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Pensabas que el mundo se acababa en Navidad, pues no. Cinco pasos para que tu bolsillo se sane

Lo sé, pensaste que solo se vive una vez y disfrutaste hasta más no poder de tus ingresos extra y tu tiempo libre. Tu casa se parecía a la misma escenificación del nacimiento del Salvador del Mundo, la cena fue suculenta y encima hiciste algunos viajes (dentro y fuera de la República) que no estaban en el presupuesto.

El resultado es un clásico de Año Nuevo: enero se convierte en los 31 días más largos del calendario porque has dilapidado tus ingresos en cosas que no necesitas, para satisfacer la presión social de un entorno que no es tan importante para ti.

Si esta es tu situación, cientos de miles de familias te acompañan en República Dominicana. El “largo enero” es una tradición tan arraigada como el pavo de Noche Buena o los juguetes del Día de los Santos Reyes. Lo bueno es que estos cinco pasos te pueden ayudar, en cuestión de un mes, a recuperarte y evitar que enero de 2021 sea igual de desafortunado.

Mírate al espejo financiero

Encuéntrate a ti mismo en tu realidad. Admite que tu consumo excesivo de diciembre te ha alcanzado en enero, lo cual es tu culpa y no la de tu jefe, el Gobierno o el sistema. En mis momentos de dificultad, me sirve sacar un bolígrafo y un papel, para describir mi problema actual y las causas que me llevaron al hoyo.

Al asumir tu propia responsabilidad, estarás más abierto a emprender los pasos difíciles que vienen a continuación y, más importante aún, no te pasará de nuevo.

La angustia no resuelve nada

Parte de las razones por las cuales escribir en bolígrafo y papel tu situación actual es que puedes comenzar a esbozar soluciones sin preocuparte. El estrés y la angustia, o afán en términos bíblicos, no te lleva a ninguna salida. Lo fundamental es estar sereno a la hora de abordar los problemas que caracterizan las golpeadas finanzas de un enero largo. ¡Respira!

Dale un descanso a tu tarjeta de crédito

Deja de lado tus gustos y deseos mientras tu bolsillo encuentra el equilibrio. Una estrategia efectiva para esto es dejar en la gaveta las tarjetas de crédito, al menos por un mes. Claro, esta recomendación aplica sobre todo para quienes están en riesgo de un endeudamiento que les puede ir de las manos.

Planifica cada deuda

Anota cada una de tus deudas, cuánto debes, a quién le debes y a cuánto tiempo. Entonces, apunta la manera en la que saldarás cada compromiso o de qué manera te sentarás con tus distintos acreedores para adquirir más tiempo.

Recuerda que hay tres salidas al endeudamiento excesivo: aumentar los ingresos, disminuir los gastos y/o acordar con los acreedores formas de pago más viables. No lo olvides, el que debe, o paga o ruega. Te garantizo que anotar, sinceramente, tus distintas deudas te facilitará el desarrollo de estrategias para salir adelante.

Ten un mejor plan para el año próximo

¿Cómo puedes evitar este infortunio en enero de 2021? Cambia tus hábitos de consumo, en especial lo que tiene que ver con gastar más dinero del que ganas. La mejor forma de propiciar esto es elaborar un presupuesto adecuado a tus necesidades.

Es sencilla la redacción del presupuesto familiar o personal. Empieza anotando todos tus gastos fijos y variables, compara esa información con tus ingresos mensuales fijos o el promedio de tus ganancias variables. Si notas un superávit, estás en la obligación de recortar expendios o de ganar más dinero.

Para algunos, enero es largo, triste y pobre, pero la educación financiera nos puede liberar de la resaca de Navidad que sufren nuestros bolsillos.

Por: @cguisarre

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Estrategias de escape cuando estamos en el tanque del sobreendeudamiento

Tomar un préstamo aquí y allá no es negativo, siempre que sepamos cómo lo vamos a pagar y, efectivamente y sin excusas, paguemos. La deuda es un instrumento que bien utilizado no ayuda a crecer y a lograr metas importantes. Después de todo, no se concibe que una familia trabajadora se haga de su casa propia sin una hipoteca.

No obstante, en la medida en la que abusamos de nuestra capacidad de endeudamiento, damos tarjetazos y compramos a plazos, hacemos algo similar al que se viste con una camisa de fuerza, entra en un tanque con agua y pide que le cierren la compuerta con candado.

Cada préstamo que tomamos sin consciencia es un nudo en nuestra camisa de fuerza. Los intereses llenan el tanque como agua y si encima una situación adversa, como la enfermedad o el desempleo, merma nuestra capacidad de pago, por lo que al estar sobre endeudados podemos ahogarnos (incluso literalmente) dentro de un tanque en el que nosotros mismos entramos.

Hay tres vías de salida de esta situación apremiante: aumentar los ingresos, disminuir los gastos y hacer acuerdos con nuestros acreedores. Amigos no hay más, el que debe paga o ruega. Estrategias que no respondan a estos tres principios pudieran caer en categorías como la estafa o el engaño. Vamos a explicar cada una de estas puertas hacia la libertad de la deuda.

Ganar más dinero

Parte de las razones por las que no podemos salir del tanque del endeudamiento a veces tiene que ver con que los gastos fijos nos ahogan. ¿Podemos cortar el teléfono? Quizás. ¿Es factible sacar a los niños del colegio? ¡No es tan fácil, lo sé!

La vía más afortunada de liberarnos del endeudamiento consiste en obtener más ingresos. Ya tienes tu trabajo fijo, es cierto, pero tal vez hay algo que puedas hacer para conseguir dinero extra. Conozco un ingeniero en informática que en sus noches, fines semana y días de asueto arregla computadoras, laptops para ser más específico. Con el tiempo, no sólo se liberó de sus deudas, sino que descubrió un negocio rentable que le deja satisfacciones.

Una abogada amante de la buena ortografía, para la cual su salario dejó de ser suficiente porque la ahogaban las deudas, propagó la voz de que revisa tesis y trabajos universitarios especiales. Más adelante su espectro fue ampliado hacia libros y diversas publicaciones. Su energía la llevó a salir de su propio tanque de endeudamiento.

Algún potencial tienes. Una habilidad, tiempo para compartir, la receta de un buen flan de leche, algo. Lo que menos crees puede ser la llave para salir del tanque.

 Sacrificio a escala monástica

Me gustaría hablarte de las diferencias entre una necesidad, un gusto y un deseo. La necesidad es un elemento sin el cual mi equilibrio personal se tambalea; la comida y el techo son necesidades. El gusto es una necesidad que satisfacemos con un mayor estándar, por ejemplo, necesitamos vestir, pero en la medida de lo que cuesta esa ropa, pasa de una necesidad a un gusto. El deseo es un bien o servicio que satisface nuestra apetencia, pero ese elemento no alteraría nuestro equilibrio personal en caso de ignorarlo.

Quien está dentro del tanque del endeudamiento solo se concentra en las más estrictas necesidades y da la espalda a sus gustos y deseos. Debes disminuir tus gastos. ¿Es fácil? No, porque ya sé que estás acostumbrado a salir con tu familia a comer todos los domingos. Pero tal vez tengas que cocinar en casa mientras pagas tus deudas.

 Dar la cara con valor, y soluciones

Simple, el que debe: o paga o ruega. Da la cara a tus acreedores. Háblales de tu situación y diles que te esfuerzas por incrementar tus ingresos y disminuir tus gastos. Si debes varias tarjetas, detén el pago con plástico y busca (si aplicas) un préstamo de consolidación de deuda. La clave con esta salida es que debes cambiar tu mentalidad, no debes caer en el consumismo de nuevo cuando te veas fuera del tanque.

Si se trata de una hipoteca y piensas que vas a perder tu casa, puedes ir al banco, explicar tu situación y plantear una extensión. Esto te conviene, porque disminuyen las cuotas y te da tiempo, mientras aumentas tus ingresos y/o disminuyes tus gastos. También le conviene al banco, porque te cobrará más intereses.

Al deberle a una persona, invítala a que vea tus esfuerzos y recálcale que quieres pagar, te concentras en pagar y vas a pagar. Si el problema es con un prestamista, pídele a alguien de tu confianza que te rescate con un crédito de bajos intereses y no vueltas a recurrir al “módico 20 (% semanal)”.

Sobre todo, si no puedes salir del tanque, pide ayuda. Disfruta de tu fin de semana, aunque estés endeudado.

Por: @cguisarre

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Y otras cuatro preguntas que debes hacerte antes de ser socio de una red de ventas

Los negocios de multinivel se basan en dos pilares, al menos de manera consistentes: el marketing directo y las redes de ventas. El marketing directo promueve que los productos sean vendidos por personas físicas directamente a otras personas, sin la intermediación de comercios, tiendas o líneas logísticas; sería la corporativización de las ventas por catálogo que son comunes en los barrio. Las redes de ventas se forman invitando a otras personas a formar parte del marketing directo, con el incentivo de una comisión para los invitadores, por el valor que aportan los nuevos integrados.

De acuerdo con la Federación Mundial de Ventas Directas, el volumen de negocios por concepto del multinivel se calcula en US$183,000 millones por facturación bruta cada año, a nivel global. Es en aproximado 28 meses de producto interno bruto dominicano.

Si bien las ventas directas son una gran idea para empoderar a comerciantes individuales, acercar el producto a los consumidores y reducir las tarifas de publicidad, intermediación y gestión logística, la manera en la que se articulan las redes de ventas ha generado preocupación en defensores del consumidor, procuradores de justicia y supervisores financieros en distintos países como Estados Unidos, India o Turquía, por solo mencionar algunos.

Es que algunas plataformas de multinivel se enfocan más en motivar a su audiencia a reclutar personas, antes que vender los productos, lo que se supone es el corebusiness de las ventas directas. La comisión por sumar socios y el otorgamiento de escalafones elevan las alarmas.

Sin embargo, los negocios multinivel funcionan para mucha gente. Las condiciones de una baja inversión, asesoría constante y un grupo de apoyo para cumplir metas ha satisfecho la necesidad de asociación, de al menos 30 millones de estadounidenses según la Fundación AARP.

Aunque se estima que cientos de miles de dominicanos permanecen en alguna red de ventas, hay cuatro preguntas que debes responder antes de entrar en un negocio de multinivel.

¿Compraría yo ese producto, a ese precio?

Te dicen que lo que venden es de alta calidad y no hay que dudarlo, se escuchan pocas objeciones a estos productos, en comparación con las ofertas que se encuentran en el mercado.

El primer indicio de que pudieras (o no) comercializar una línea de productos, es responderte de manera sincera, sin la emoción de la reunión a la que te invitaron, si de verdad comprarías alguno de esos bienes, al precio planteado.

¿Contactaría yo a 20 personas, todos los días?

Y más importante, ¿me gusta que me estén contactando para venderme algo o hacerme parte de una red de ventas? Para tener éxito en estas plataformas, la clave es incluir a la mayor cantidad de personas posible y para esto hay que contactar a la mayoría de los conocidos. Se lee rápido en este párrafo, pero requiere de un tiempo y energía que no tiene todo el mundo.

¿La inversión inicial sobrepasa los US$200?

Las plataformas de multinivel justifican una inversión inicial para ser parte del negocio por estas razones: es necesario comprometer a las personas, el registro incluye algunos productos de regalo, tiene un costo registrar a alguien y quien le ha invitado merece una comisión.

No obstante, cuando esa inversión sobrepasa ciertos límites, comienza a parecerse a lo que la comisión estadounidense de defensa del consumidor llama una “pirámide basada en el producto”, donde prometen ganas extraordinarias solo por hacer esa inversión, ten cuidado.

¿Es necesario hacer compras habituales para mantener la membresía o el status?

Pregúntale a quien te invita si una vez hecho socio, con el pago de la inversión inicial, estarías compelido (obligado) a hacer compras habituales por cierto monto, con fines de mantener tu membresía o tu status en la plataforma. Si la respuesta es sí, reflexiona sobre si tienes la capacidad económica para hacer esas comprar y si tienes necesidad de los productos que te obligas a comprar.

De nuevo, las redes de ventas y las plataformas de multinivel jerárquico funcionan para una cantidad creciente de personas, en especial como opciones al desempleo y las ansias de emprender, con las preguntas anteriores podrás examinar si estos tipos de negocios son convenientes para ti.

Por: @cguisarre

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Una AFP o administradora de fondo de pensiones es una sociedad financiera cuyo principal objetivo es gestionar las cuentas personales de los trabajadores afiliados y otorgarles una pensión cuando estos finalicen su vida laboral.

Es creciente la cantidad de personas que me pregunta sobre las AFP, qué hacen, por qué simplemente no nos pensionamos como en Brasil, España o Suecia, y la cuestión más común: ¿qué hacen los fondos de pensiones de capitalización individual con los RD$3,300 millones que recaudan cada mes?

En República Dominicana, la retención que hace tu empleador para canalizarlo a tu fondo de pensiones es de un 2.87 %, mientras que la empresa para la que trabajas debe aportar un 7.10 % sobre la base de tu salario. Me explico. Si ganas 100 pesos, de eso ganas van 2.87 pesos directo a tu AFP; mientras que tu jefe tiene que aportar a tu pensión 7.10 pesos, que no salen de tu sueldo, sino la compañía tiene que añadirlos.

Con alrededor de dos millones de personas (y sus empleadores) aportando de esa manera, los fondos de pensiones de capitalización individual han acumulado un patrimonio de RD$543,109 millones, o US$10,200 millones, desde 2002 hasta octubre de 2019.

Hay dos modelos de pensiones. La pensión de reparto es el modelo más simpático, puesto que cuando lleguemos a tal edad, en mayoría de los lugares los 65, simplemente nos pagarían sin trabajar. Así viven muchos europeos que pasan sus vacaciones en Punta Cana, Puerto Plata o Samaná, ¿quién no quiere eso?

Lo que ocurre con la pensión de reparto es que retiene una porción del salario de los trabajadores actuales, con fines de pagar el retiro de los empleados jubilados. Durante 50 años fue una buena idea, hasta que las parejas de esos países dejaron de tener tres y cuatro hijos, y más bien la población sénior comenzó a equiparse a los jóvenes. Es creciente la evidencia de que la jubilación de reparto no es sostenible.

El otro modelo, al que pertenecen las AFP, consiste en la capitalización individual obligatoria. Cada empleado y su empresa están obligados a hacer los aportes antes descritos, con fines de que este dinero (más los intereses que las AFP logren) sea su pensión al cumplir 65 años.

La capitalización individual tiene algunas características

Las AFP tienen la facultad de invertir las recaudaciones en los mercados financieros, bancos, asociaciones de ahorros y préstamos y mercados de valores, con fines de que lo que nuestros empleadores y nosotros aportamos crezca en valor en el futuro. De modo que eso hacen con nuestro dinero, invertirlo con fines de que sea una cantidad aún mayor al momento de nuestra jubilación.

¿Pueden las AFP invertir en lo que quieran? No, los instrumentos de inversión que adquieran tienen que estar autorizados por la Superintendencia de Pensiones (Sipen), el regulador dominicano de este sector.

Se trata de nuestro dinero. En caso de fallecimiento, nuestros familiares pueden tramitar que esos fondos se les entreguen a manera de herencia, pagando el impuesto de 3 % a la transferencia de patrimonio sucesoral, si es que no aplican para una pensión de sobrevivencia.

Podemos consultar a nuestra AFP el monto acreditado a nuestro fondo individual y si queremos una mayor cantidad de dinero al momento de nuestro retiro, tenemos la opción de aportar cantidades por encima de lo obligatorio.

Ahora bien, sin ahorro no hay pensión, así que los trabajadores informales, los desempleados crónicos y las amas de casa quedan fuera de los beneficios de la capitalización individual, inconveniente que debe ser atendido con políticas sociales y la generosidad de los familiares.

Una de las principales medidas sociales es la pensión solidaria por vejez, que el Estado puede otorgar a una persona mayor de 60 años cuando la misma no tiene los recursos para satisfacer sus propias necesidades. El Gobierno dominicano acaba de asignar una partida de RD$500 millones o US$9.4 millones para solventar la ayuda a 1,176 personas.

¿Qué ganan las AFP? Una de sus principales retribuciones es el 30 % sobre la rentabilidad de activos que no sean certificados bancarios.

La clave para sacar el máximo provecho de este sistema es empoderarnos. Saber con certeza cuánto aportamos, cuánto hemos acumulado y en qué nuestro fondo de pensiones invierte nuestro dinero. La información es pública.

El paraíso terrenal de las pensiones de reparto fue un buen ensayo que funcionó en los países industrializados por casi 100 años pero que ya está colapsando, no ocurrirá en República Dominicana. La capitalización individual es la mejor oportunidad de un ahorro para el retiro.