Previo a asumir el compromiso, tengo que conocer 9 conceptos básicos

Ya estás listo para firmar por ese préstamo que necesitas. Será esa deuda lo que te permita comprar aquel carro o aquella casa con la que soñaste, pero te embarga una duda. Te acuerdas del primo al que casi lo arruina un préstamo que tomó hace algunos años. Una de las cosas que más preocupación te generó fue darte cuenta de lo poco que él sabía  sobre el compromiso que había contraído. No se sabía la talla de su camisa de 11 balas.

No te angusties. Si te enteras de estos nueve conceptos que voy a desglosarte ahora, tendrás control de tu deuda y sabrás a qué atenerte cuando asumas un compromiso que puede contribuir con el crecimiento de tu patrimonio.

1- La tasa de interés compuesto

 El precio del dinero, el costo más básico que tendrás que pagar por el préstamo que estás tomando. El interés compuesto representa la acumulación de intereses que se han generado en un período determinado por un capital inicial. Es aquel interés que se cobra por un crédito y al ser liquidado se acumula al capital, por lo que en la siguiente liquidación de intereses, el interés anterior forma parte del capital o base del cálculo del nuevo interés.

Perfecto, en español. Imaginemos que tenemos pedimos prestados 100 pesos a un 5 % de interés anual. Pasados 365 días debemos 105 pesos, porque se agregó el interés. Hasta ahí vamos bien. Lo que ocurre es que al segundo año, el 5 % anual no se le aplica a los 100 pesos, sino a los 105 pesos, porque el interés del año anterior pasó a convertirse en el capital sobre el cual se aplica el nuevo interés, así que pasamos a deber 110 pesos con 25 centavos. Y así sigue, como una bola de nieve.

2- El plazo del interés

 En el ejemplo anterior tratamos un interés anual para facilitar el análisis. Sin embargo, el plazo en el cual se “recarga” la tasa es variable y hay que conocerlo, puesto que la frecuencia cambia diametralmente la naturaleza de nuestra camisa de 11 balas.

Digamos que tomamos los mismos 100 pesos, pero a un 1 % de interés mensual. Al cabo de 30 días vamos a deber 101 pesos, luego 102.01 pesos, y en tres meses serán 103.03 pesos, que no se sienten tanto si son 100 pesos. ¿Pero qué pasa cuando tomamos 100,000 pesos con esas condiciones? Debemos estar atentos.

3- El día que tienes que pagar

Si la entidad financiera está esperando su cuota para el día 15 del mes y te retrasas con frecuencia hasta el día 20 porque se te olvidó o porque no te han pagado ese trabajo extra, prepárate para al menos una pérdida de puntos en tu score crediticio, lo que también pudiera convertirse en recargos, dependiendo del acuerdo que hayas hecho. Paga en el día que toca, o antes.

4- Esa tasa quizás no es fija

 ¡Que bueno que aún no te has desencantado! Pues mira, al funcionamiento del interés compuesto tenemos que agregarle el derecho que tu acreedor pudiera tener de aumentar la tasa, en relación a… simplemente lo que se le antoje. Si tomas un préstamo a cuatro años, tal vez debes agregar a tu planificación el hecho de que el tipo de tu crédito suba dos puntos porcentuales antes del cierre.

5- El reconocimiento de la garantía

 Al solicitar un préstamo personal, te decides a colocar tu carro en garantía para obtener mejores intereses. Es cierto que podrías vender el vehículo en 300,000 pesos, pero cuando la entidad financiera determina el valor del bien mueble, entiende vale 220,000 pesos.

6- Los cargos por mora

 Compara esto entre instituciones financieras antes de contraer una deuda. No solo los intereses son importantes, los cargos por mora pueden hacerte la vida imposible en un caso de dificultad financiera. Esto existe y seguirá existiendo, pero tu deber es enterarte.

7- La penalidad si pre-pagas

 Esta sería la antítesis de los cargos por mora. Aquí lo que ocurre es que ingresos inesperados te permiten cancelar tu préstamo antes del plazo, pero la mayoría de las entidades financieras te cobran una penalidad por hacer eso, que puede ser del 10 % del capital restante por pagar.

El castigo por el pre-pago es un mecanismo de defensa del acreedor, puesto que cuando saldas a destiempo hay intereses que tu institución financiera no va a cobrarte, que ya eran parte de su planificación de ingresos.

8- Los seguros que te cobran

 En tu mensualidad, además del capital e intereses, también pueden obligarte a pagar un seguro de vida, una póliza de vivienda (para las hipotecas) o una cobertura de vehículos. De que tendrás que pagarlo, es lo más probable, no obstante, he visto muchas personas que pagan dentro de su cuota una cobertura sin saberlo y, por lo tanto, no la aprovechan cuando se materializa el riesgo.

9- Gastos de cierre

Una vez saldas, por ejemplo, una hipoteca, lo más probable es que tengas que pagar los costos legales que suponen el traslado de la propiedad formal del acreedor al antiguo deudor, que ahora es dueño. Verifica bien, puesto que algunas entidades financieras, para competir, exoneran a sus clientes de este gasto, asumiéndolo la misma institución con parte de las ganancias que obtuvo por medio de los intereses.

¿Letra pequeña? No, se trata de conceptos básicos que debes saber antes de asumir el compromiso.

Carlos Arturo Guisarre

@cguisarre

Albert Einstein lo llamó la fuerza más poderosa del Universo.

Se llama Josué, tiene 34 años y lo cierto es que tenía muchas ganas de conocer Sudáfrica. Leer “A long walk to freedom”y “Conversations with my self” lo motivó a conocer en persona algunos los escenarios donde Nelson Mandela se convirtió en una leyenda de la política mundial.

Por 10 días de paseo por la zona más austral de África, Josué se planteó un presupuesto de 300,000 pesos dominicanos, incluidos hotel, pasajes aéreos con sus múltiples escalas, algunos tours y cenas en un pequeño restaurante de playa que se ganó su estrella Michelin.

Ella es Carla Leticia. Desde pequeña, su papá le enseñó el papel estelar que el Estado de Israel juega en la historia antigua y moderna. Los pasajes bíblicos, la Segunda Guerra Mundial y la guerra de Yom Kippur eran temas de conversación en su adolescencia. Ahora ella quiere ir a Tel Aviv y a Jerusalén por su cuenta, sin aceptar el dinero de su familia, como un logro personal para celebrar su mayoría de edad (18 años). Por un viaje de 10 días, con todo incluido, ella entiende que lo logra con 120,000 pesos dominicanos.

Josué tiene un buen trabajo como ingeniero en una importante empresa de alimentos, así que, confiado en sus ingresos, toma un préstamo de consumo (por RD$300,000) con un plazo de 18 meses, con un interés de 25 % anual. Después de todo, las fotos de turismo por Instagram no sirven como garantía.

En cambio para Carla las cosas son distintas. Apenas acaba de entrar al MIT, donde espera hacerse economista, así que lo que le queda es ahorrar el 10 % de su salario como empleada a tiempo parcial de la oficina de registro de la prestigiosa universidad, puesto que sus padres también tienen que sostener a su hermano mellizo, quien busca convertirse en ingeniero civil con mención en infraestructura de la Universidad de Beijing.

Mientras Carla se propone un ahorro de 24 meses, Josué arranca para Sudáfrica. El ingeniero de 34 años se siente como un preso en Robben Island, ya que al tiempo que rememora las hazañas psicosociales de Nelson Mandela, se acuerda de que en Santo Domingo le espera una mensualidad 20,157 pesos dominicanos con 54 centavos.

Comiendo Wolfgat, calcula que terminará pagando 62,835 pesos dominicanos con 72 centavos de intereses y que pagándose a sí mismo la mensualidad por 18 meses hubiera tenido más dinero para disfrutar y en el Aeropuerto Internacional de Las Américas no le esperaría ese compromiso que representa el 30 % de sus ingresos. ¡Pero no tiene esa disciplina! Cree que la vida hay que vivirla, no se sabe de mañana.

Carla en cambio escuchó en su casa que su papá insistía mucho en algo llamado el interés compuesto. De hecho, su interés en la economía se lo inculcó su viejo en su casa. Por eso, con su ayuda, identificó un producto financiero de ahorro en Massachussetts que paga por sus aportes mensuales un 0.35 % mensual. “Pero qué poquito”, dice ella, pero su padre le pidió paciencia.

Aportando a su cuenta el equivalente en dólares a 5,000 pesos dominicanos, la niña de papá obtuvo, al cabo de 18 meses, 120,756 pesos dominicanos. Claro, esto es en teoría, porque la tasa de cambio DOP/US$ jugó a su favor en ese tiempo. Está demás decir que disfrutó mucho su primer viaje de turismo sola más allá de los Montes Urales.

¿Qué fuerza jugó a favor de uno y le costó al otro? Digamos, para facilitar el análisis, que ahorras 100 pesos al mes con un 1 % de interés mensual. Al final del mes tendrás 101 pesos. Estamos partiendo de que no te vas a comer los intereses, así que en el mes número dos el 1 % no se aplicará a 100, sino a 101, por lo que al final de ese segundo mes tendrás 202.01, la suma de los 1.01 que obtuviste con los intereses y los 100 que agregaste como tu ahorro programado. Esto sigue sumando.

Lo negativo es que cuando debes pasa lo mismo, los interese te caen arriba como una bola de nieve y por eso a Carla Leticia le enseñaron desde jovencita que no adquiera compromisos financieros a cambio de cosas que no pueda vender o no obtengan valor.

¿Viajar? Fantástico. Ver de primera mano culturas y formas de vivir ajenas a la tuya abre tu mente como pocos modelos de aprendizaje. Pero acuérdate de Carla Leticia.

Carlos Arturo Guisarre

@cguisarre

Las seis razones por las que el tiempo es tan importante como el dinero

Las finanzas se componen de dos elementos: el dinero y el tiempo. El dinero es el medio de intercambio por el que nos pasamos las mejores horas del día esforzados en actividades productivas. El tiempo, en cambio, lo consideramos un recurso abundante que simplemente  pasa frente a nuestra vista sin ningún control, el cual no podemos cuantificar ni valorar con la misma exactitud con la que asignamos valor a un billete.

Sin embargo, ese tiempo que pasa por encima de nuestro hombro, bien utilizado, cuenta con una relevancia incalculable (literalmente) a la hora de construir nuestra prosperidad financiera y personal. Junto con el dinero y las propiedades, los 86,400 segundos que tiene un día cuentan para edificar una mejor versión de ti en el aspecto financiero. Acompáñame para que veamos cómo.

Tu formación cuesta tiempo

La disponibilidad de tiempo es el factor principal en la formación continua. Si bien es cierto que el dinero paga las matrículas de diplomados y maestrías, son las horas libres las que nos permiten cumplir con los deberes que trae el proceso de aprendizaje.

Cuando me apunté a mi segunda maestría (sobre seguridad nacional) alguien me dijo que eso me iba a tomar mucho tiempo, 18 meses “prácticamente sin vida social”. Si bien es cierto que costó sacrificio, 18 meses después disfrutaba de la graduación. Los mismos 18 meses que invertí pasaron tanto para él como para mí, la diferencia es qué hicimos en y con ese lapso de tiempo.

Otro factor de formación continua es la buena lectura. Independientemente de que los best seller no son tan baratos, es la disponibilidad de tiempo para sentarnos y pasar páginas para la izquiera el mayor reto para desarrollar un hábito constante de consumo del conocimiento.

Tú salud sale del reloj

Suponiendo que tienes un plan aceptable de cobertura de servicios de salud, buscar atención médica especializada conlleva una de las mayores inversiones en tiempo. Esperar por el galeno, hacer turnos para tomarnos muestras de exámenes clínicos y regresar a concluir el proceso son “molestias” por las que tenemos que pasar si queremos vivir más y mejor.

Hacer ejercicio es otro elemento importante que a veces se sacrifica en el altar de lo urgente. Y su mayor costo se calcula en tiempo.

A mayor tiempo mayor riesgo

A la hora de invertir, mientras más tiempo tarda en completarse la inversión, mayor riesgo hay de que las cosas no salgan como esperamos. Por eso los instrumentos de inversión que tardan más tiempo por lo general pagan una mayor cantidad de intereses.

Por ejemplo, puedes comprarle bonos a una empresa a cinco o a 10 años. Digamos que a cinco años el interés que piensa pagar esa compañía es el 10.88 % anual. Si esa misma oferta financiera se extendiera a 10 años, probablemente necesitaría pagar un 14 % anual para que los compradores de bonos asuman el riesgo. Esto, porque mientras más tarda el costo del bono en devolverse, más probabilidades hay de que ocurran adversidades en el camino que impidan a una compañía honrar sus deudas.

A menor tiempo mejor deuda

Si tomas un crédito, mientras más rápido lo pagues te costará menos en intereses y te expondrás menos a que algo ocurra que te impida cumplir con tu compromiso. Es que la lógica del punto anterior también aplica al banco cuando te hace un préstamo, mientras más tiempo tarda la deuda en pagarse, más riesgo asume la institución bancaria con su deudor.

La paciencia vence al mercado bursátil

Todos los expertos coinciden en que quienes quieren enriquecerse rápido en el mercado de valores van por lana y terminan trasquilados. Si participas en algún mercado accionario que cotiza a diario y vendes cuando todo el mundo vende, para comprar cuando todo el mundo compra, eres parte de un juego de suma cero, donde otros son los que ganan con tu afán.

La paciencia, en cambio, es lo que le permite a los buenos traders analizar las distintas situaciones e instrumentos financieros, para saber qué comprar y retener en el tiempo, con fines de obtener beneficios a un plazo no tan instantáneo.

Las cosas buenas cuestan

En la vida, lo bueno cuesta, ya sea dinero, tiempo, o ambas cosas. Bueno y rápido no es barato; barato y rápido no puede ser bueno; bueno y barato no puede ser rápido. Desconfía de todo el que te quiera vender la fórmula del agua en polvo.

Carlos Arturo Guisarre

@cguisarre

En la pareja, lo más importante es el amor, pero…

La causa más popular de divorcio es la incompatibilidad de caracteres. Cuando no hubo incidentes graves en la convivencia y los abogados necesitan justificar la separación utilizan este argumento básico que podría significar una infinidad de cosas. Ahora bien, si nos adentramos a la realidad de esas parejas, nos daremos cuenta de que en muchos casos la presiones económicas jugaron un rol fundamental en el fracaso de la unión matrimonial.

Puede que el dinero haya contribuido al divorcio por distintas vías. Por ejemplo, el nivel de vida que alcanza con los ingresos no cumplía con las expectativas de uno de los dos, las deudas ahogaban hasta el romanticismo o el desempleo crónico terminaba por hastiar a alguien. Las posibilidades son numerosas.

El matrimonio no solo depende del amor, aunque sea este el factor más importante. Casarse también conlleva distintas perspectivas financieras que es necesario tomar en cuenta cuando aún estás en la soltería.

Consigue un trabajo

Tienes que conseguir de qué vivir, incluso mientras estudias, salvo carreras son planes de estudio muy exigentes, como la medicina. Este es el principio de la preparación para formar un hogar.

Estudia mientras estás en la soltería

La universidad es mejor y se aprovecha más si aún no tienes responsabilidades de familia. Además, tu carrera universitaria es lo que te dará mayores probabilidades de poder proveerle a tu cónyuge y a tus hijos en el futuro.

Aquí me gustaría hacer énfasis en los hombres. Las mujeres por lo general están muy bien preparadas en esta época y si te quedas atrás, te será difícil conseguir la pareja que quieres.

Otra cosa, la soltería es la etapa de la vida en la que puedes aprovechar para irte al extranjero a hacer tu maestría. Una vez te casas, es más complicado abandonar el hogar para cumplir con compromisos académicos.

Si no ahorras ahora, ¿cuándo?

Este es el mejor momento para aprender ahorrar. Debes aprender a controlar tus gastos por medio de un presupuesto. Si no puedes hacer esto cuando todavía careces de responsabilidades directas, ¿cuándo lo harás?

Una vez encuentres a esa persona especial, celebrar una boda, irte de luna de miel, alquilar y amueblar una casa son cosas que cuestan dinero. El ahorro es el que puede evitarte comprometerse con grandes deudas.

No te hagas el loco en tu casa familiar

Si no colaboras con los gastos de tu casa materna, no sabrás lo que cuesta operar un hogar por ti mismo. Es común que la gente se case y luego no sepa toda la estructura de gastos que componen una casa. Si ya estás trabajando y aún vives en tu casa familiar,  lo más justo es que te comprometas a pagar al menos una sola factura, con eso te irás entrenando en la administración del hogar.

Una sola carne, un solo bolsillo

Antes de casarte, debes reflexionar en que el matrimonio, salvo algún acuerdo prenupcial, se trata legalmente como una comunidad de bienes. Las finanzas de la pareja se llevan en común en el hogar. Tus deudas son sus deudas, tus problemas son sus problemas, también tus ingresos son sus ingresos.

Carlos Arturo Guisarre

@cguisarre

Compra de comida sin poner en peligro el bolsillo.

Para una familia de clase media, la compra del supermercado puede tener una ponderación del 20 % de los ingresos fijos. A menudo las personas a las que tengo oportunidad de aconsejar se quejan de lo cara que es la comida, factor que les resta flexibilidad a la hora de hacer un presupuesto personal ajustado a sus posibilidades.

Es cierto que el precios de los alimentos es alto en República Dominicana en comparación con el ingreso medio. Sin embargo, estos cuatro consejos le ayudarán a empujar su carrito del supermercado sin endeudarse, además de que ajustará sus gastos de comida a nuestras posibilidades reales y no a nuestros apetitos.

Haga una lista con un presupuesto límite

Establezca una lista de lo que realmente necesita y fije junto a su familia cuánto dinero puede gastarse en esta diligencia. Organice ese listado desde el producto que más necesita, hasta lo que puede adquirirse después, en otro viaje al supermercado.

En la mayoría de las cajas registradoras de los supermercados de Santo Domingo, Santiago y Punta Cana una pantalla va mostrando la suma de su compra en la medida en la que la cajera pasa los productos por el lector de códigos barra. Pase los elementos en el mismo orden de su lista, al momento que la suma de la pantalla sobrepase su presupuesto fijado, detenga la compra.

No siempre conviene el tamaño familiar

A veces, comprar 12 en vez de cuatro, cuando no necesitamos los 12 artículos en el momento, no representa un ahorro real. Quizás el precio por unidad sea de un 5 % menos, lo que no vale la pena para adquirir un paquete de productos que incluso podrían vencerse antes del uso.

Conserve las facturas anteriores

Las facturas anteriores te ayudarán a darte cuenta de que ese producto, de esa marca, quizás subió un tanto, y que es hora de cambiar o de producto o de marca para satisfacer la misma necesidad.  Igualmente, conservando los tickets anteriores, es más fácil comparar entre distintas cadenas de supermercados.

En algunas zonas de Santo Domingo una misma esquina o una misma plaza comercial incluye varias cadenas de supermercados, por lo que podemos hacer el ejercicio de comprar algunas cosas en un sitio y otras en otro, sin perjudicar nuestro sentido de la conveniencia.

Evite comprar comida lista para el consumo

Las frutas picadas y las carnes sazonadas tienen un costo extra, por el valor añadido que encierran. Para ahorrar, favorezca productos en su estado bruto, puesto que a ti te saldrá más barato picar la lechosa o sazonar el pollo en tu cocina.

Carlos Arturo Guisarre

@cguisarre

Estrategias para recuperar un perfil de riesgo aceptable.

Los buró de crédito son organizaciones independientes con acceso a la información crediticia de las personas debidamente registradas en República Dominicana. Si tienes una cédula, Data Crédito y Transunion, los buró de crédito que operan en el país, pueden hacer un reporte sobre ti en cuestión de minutos.

El sentido de los burós crediticios es que una entidad financiera verifique qué tan riesgoso puede ser prestarte dinero antes de efectuar el empréstito. De allí el miedo a “caer en cicla”, lo que indica que tu score de crédito es tan bajo que ni el chinero de la esquina te fiaría. Resulta que el Cicla era lo que actualmente administra Transunion, la información crediticia que los acreedores pueden consultar (a cambio de una tarifa) antes de ver si van a prestar dinero o vender a crédito.

Si “caes en cicla” o tienes tu score de crédito por debajo de los 600 puntos, en una escala de 950, no podrás conseguir una nueva tarjeta de crédito, la tienda no te venderá plazos ese electrodoméstico y la empresa telefónica no te permitirá sacar el plan pos-pago. Incluso, algunos departamentos de reclutamiento consultan a los buró como una forma de obtener “referencias de carácter y responsabilidad”, o incluso para saber qué tan desesperado estarías para obtener un trabajo y tumbarte el pulso en la negociación de tu salario.

Entonces, ¿cómo puedo salir del “cicla”? Te preguntarás si eres de los que permanece en esta difícil situación. Aquí seis pasos para elevar tu score crediticio.

Da la cara

Si no puedes pagar, ruega, así de simple. Comunícate con tus acreedores con tres mensajes clave: (1) sé que debo x cantidad de dinero; (2) quiero pagar pero no puedo ahora; y (3) estoy dispuesto a hacer un plan de pago distinto y acorde con mi situación de crisis, en lo que mejoran mis finanzas. Esto puede retardar tu entrada al segmento de los incobrables, lo que te compra tiempo para evitar el descenso de tu score de crédito.

Paga tus deudas

Una vez tu score de crédito está bajo, solo lo aumenta el pago de las deudas. ¿Cuánto tiempo permaneces en “cicla”? En la medida en la que pagas lo que debes y mantienes a cuenta tus facturas, con el tiempo tu score crediticio mejora. No hay atajos en esto, no creas en “expertos” que digan lo contrario o quieran venderte una fórmula mágica: solo sales del “cicla” saldando tus deudas.

Archiva tus cartas de saldo

Como cualquier otra organización, a veces los buró de crédito no actualizan sus informaciones sobre nosotros con la velocidad que necesitamos. Por eso, la mejor manera de notificarles de nuestro buen comportamiento financiero es con las cartas de saldo que archivamos, en especial cuando previo a ese saldo atravesamos por el oscuro valle de la morosidad.

Elije bien tus nuevas deudas

Si mejoras tu score pero vuelves a tener problemas, recuperar tu perfil de riesgo será más difícil la vez siguiente. Se supone que las dificultades de estar “en cicla” te han enseñado la magnitud del compromiso que adquieres al endeudarte, así que arrópate hasta donde la sábana te alcance, toma créditos cuyas mensualidades puedas pagar y evitar contratar “fiao” cosas como viajes al extranjero, electrodomésticos prescindibles y ropa.

Es gratis, no le pagues a nadie

Aparecen oficinas privadas que prometen “limpiar” el score de los alicaídos a cambio de la contratación de sus servicios. Insisto, el buró de crédito no es más que una base de datos en la que estamos todos y, salvo errores, solo reporta nuestro comportamiento y le asigna un puntaje en relación a qué tan prontos somos para pagar nuestras deudas. Hacer las cosas bien será lo que mejore nuestra calificación de riesgo, no te servirá de nada contratar a nadie.

¿Qué dicen de ti?

La Constitución Dominicana nos da derecho al Hábeas Data. “Toda persona tiene derecho a una acción judicial para conocer de la existencia y acceder a los datos que de ella consten en registros o bancos de datos públicos o privados y, en caso de falsedad o discriminación, exigir la suspensión, rectificación, actualización y confidencialidad de aquéllos, conforme a la ley”, dice la Carta Magna en el artículo 70.

Por eso, los buró de crédito dominicanos, Data Crédito y Transunion, permiten que cada ciudadano dominicano consulte sobre la información que hay sobre ellos, al menos una vez al año, totalmente gratis. En sus páginas web oficiales hay instrucciones sencillas.

Ten paz en el fin de semana, tu score de crédito mejorará.

Carlos Arturo Guisarre

@cguisarre