Armando paredes financieras: maneras de adquirir tu casa
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¿Me preguntan si la casa o el apartamento es un activo? Esa cuestión se genera a partir del libro “Padre Rico, Padre Pobre”, de Robert Kiyosaki. Al plantear que “lo único que se necesita para ser rico es conocer la diferencia entre un pasivo o y un activo, y dedicarse a adquirir activos”, este autor best-seller establece que “la casa no es un activo, sino un pasivo, porque saca dinero de tus bolsillos”.
No quiero entrar en contradicción con una de las autoridades de mayor renombre en el área de las finanzas personales. Sin embargo, para los dominicanos, poseer una casa propia debería ser una prioridad económica impostergable. Nuestro sistema de seguridad social aún en desarrollo hace que el dicho “es triste la vejez sin casa” sea una realidad. Carecer de un techo en la tercera edad puede desencadenar situaciones penosas.
Si eres de clase media, la vía más probable para ti sea un préstamo hipotecario, antes de considerarlo, toma en cuenta estos consejos:
1) Verifica si calificas de manera individual o en pareja. ¿Sus ingresos suman al menos RD$70,000? ¿Tienen deudas? ¿Han podido ver sus scores de crédito, es decir, lo que los bancos observan de ustedes?
2) Ahorrar el inicial. La disciplina del ahorro es fundamental, sobre todo cuando los ingresos son medianos. En la medida en la que el inicial aumenta, hay una mejor necesidad de crédito hipotecario.
3) Lo que vas a comprar. Elegir el inmueble es fundamental. Debe adecuarse a un equilibrio entre las necesidades, deseos y posibilidades económicas de la familia.
4) La tasa fija genera certidumbre. Una de las preocupaciones de mayor relevancia consiste en que las cuotas mensuales de la hipoteca suban sobre la base de las fluctuaciones de la tasa de interés. Pactar una tasa fija por un período prolongado, algunas entidades ofrecen 15 años sin cambios, le permite a las familias planificar su presupuesto con estabilidad. De acuerdo con mi opinión, es mejor 14 % fijo a 15 años, que 11 % fijo a dos años.
5) Consulta sobre los gastos de cierre y los pagos de seguros. No solo el préstamo, capital + intereses, sino también partidas mensuales por pólizas que cubren riesgos de vida y propiedad. El impacto de la carga aseguradora puede ser hasta de un 20 %, así que consulte, no necesariamente para evadirlos o reducirlos, porque los seguros son necesarios, sino para que esté informado y listo. Los gastos legales de cierre, al finalizar la hipoteca, también hay que cuestionarlos.
Pero, ¿es necesario tomar un préstamo hipotecario? No necesariamente. Hay un camino más largo que también es efectivo y satisfactorio a largo plazo. Compra un terreno, diseña la casa de tus sueños y ‘block a block’ edifícala. Es lento, requiere de que tengas al menos el ABC de la construcción y te expones al alza de los materiales ferreteros, mas tiene como resultado lo mismo: la casa que necesitas.
Volvemos al principio. ¿Tu casa no es un activo? Pregúntale al que no tiene donde vivir. En este fin de semana alza la vista, mira al techo y da gracias.
